こんにちは、ららハウスの渋谷です。今日は、クレジットカードの利用が住宅ローン審査にどのような影響があるのかについて、お話ししたいと思います。

リボルビング払いって何？

日本はまだまだキャッシュレス化が遅れていると言われていますが、ポイント目当てで日常のお買い物にもクレジットカードを使う方も結構いらっしゃいます。

私も、スーパーで買い物するときも極力クレジットカードを使い、ポイントをちまちまとゲットしています。

で、普通にクレジットカードを一括払いで支払い、なおかつ返済が遅れたりしなけば、住宅ローンの審査には問題がありません。

では、どのような場合に問題になるのかというと、リボルビング払いという支払い方法です。これは、あらかじめ、毎月いくらづつ支払いのかを決めておき、いくら使っても毎月の支払額が変わらない、という返済方法です。

そういうわけで、ついつい買い物をしてしまったりすると、毎月の支払額は変わらなくても、自分では意識しないうちに多額の借金を抱えてしまう恐れがあります。

 

住宅ローンにどんな影響が出るの？

そうなると、住宅ローンの審査でどのような影響があるのか、具体例を用いて説明したいと思います。

Aさんは、年収３００万円のサラリーマンです。彼はリボルビング払いで毎月２万円の支払いをしていますが、支払い残高は７０万円あります。

この状況でＡさんが１０００万円の中古住宅をフラット３５を使い、１．３％の固定金利、３５年返済で買う場合、住宅ローン審査に通るでしょうか？

答えは、なかなか厳しいです。

 

なぜかというと、返済比率が約３５％となってしまい、フラット３５の基準を超えてしまうからです。

フラット３５では、返済比率は年収４００万円未満が３０％、それ以上が３５％までと基準が定められていますが、Ａさんの場合、それを大幅に超えてしまうのです。

返済比率は、次のように計算します。

上記の条件でフラット３５を３５年返済で借りる場合、毎月の返済金額は２９，６４８円となります。

そしてリボルビング払いの残高７０万円を１２ケ月で割ると、毎月の支払いは５８，３３３円となります。

なので、毎月の返済額は、２９，６４８円+５８，３３３円＝８７，９８１円となります。Ａさんの年収は３００万円なので、返済比率は（８７，９８１×１２カ月）÷３００万円＝３５．１９％となります。

このように、住宅ローン審査の際は、リボルビング払いの残高が多いと返済比率が上がってしまい、その結果、審査に通りづらくなってしまいます。

 

解決方法は？

では、リボルビング払いをしていると住宅ローン審査に絶対通らないのかというと、もちろん通る方法もあります。

おまとめローンを利用して、たとえばリボルビング払いの残高７０万円を３０年返済にしたとしたら、毎月の返済額は１９４５円となります。そうすると、住宅ローンを加えても毎月３１５９３円の支払いで済みます。その結果、返済負担率は１２．６％まで下げることができるのです。

 

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