カードローンなどの借金があると、住宅ローン審査は通らない？

当社で住宅ローンのお申し込みをされるお客様の中には、車のローンやカードでのキャッシング、消費者金融からの借り入れなど、あちこちから借金をしている方もいらっしゃいます。

こうした方々は、家を買いたいと思って物件を見に来ているにもかかわらず、「自分に本当に買えるのだろうか？」と半信半疑です。

確かに、借金が多ければ多いほど住宅ローン審査に通りづらくなりますし、借りられる銀行も限られてしまいます。

銀行の中には、消費者金融から借金をしているというだけで審査に通してもらえなかったりします。また、借金はすでに完済していたとしても、消費者金融のカードを持っているというだけで「いつでもすぐに借りられるから」という理由で、借りたと同じ扱いにされてしまい、審査で落ちてしまう場合もあります。

借金があってもＯＫな、審査の緩い銀行で審査を

でも、銀行はいくつもあるわけですし、それぞれ融資のスタンスが違います。正社員でなければ貸さないという銀行もれば、パートでも長く勤めていれば問題ないというスタンスの銀行もあります。カードローンについても、銀行によって様々です。

なので、借金が多いなら、それでも貸してくれる銀行を探せばよいというわけです。もちろん、借金の返済だけで大変な状態なのであれば、まずは借金を返してからというのがよいでしょう。

でも、毎月家賃を５万も６万も、それ以上も払っているようであれば、今の家賃と同程度かそれ以下の返済ですむような住宅ローンを組んで、家を買ってしまうというのも１つの選択肢かと思います。

問題は、返済比率

ただそこで１つ問題となるのが、”返済比率”です。返済比率というのは、年収に占める年間の返済額の割合のことです。ここでの”返済額”というのは、住宅ローンだけの返済額ではありません。カードローンや車のローンも含めたすべての借金の返済比率のことです。

返済比率の目安として、たとえばフラット３５の場合は、年収４００万円未満の場合は３０％以下、４００万円以上の場合は３５％です。

例えばあなたの年収が３００万円の場合、返済比率は３０％となりますので、年間９０万円の返済が上限となります。月に直すと７．５万円です。このケースでカードローン等の返済が毎月５万円あったとした場合、住宅ローンの上限は、月々２．５万円となります。

これでは、小屋くらいしか建ちませんよね。借金がある方は、皆さん、そう思って諦めてしまうのです。

返済比率をクリアする強いミカタ「おまとめローン」

でも、住宅ローン関連商品は結構たくさんあります。たとえば、”おまとめローン”もその１つです。これは、借金が多い方の強い味方です。

たとえば、あちこちから借りていた借金を１つにまとめてしまい、３０年払いにしたらどうなるでしょう？　月々５万円だった支払いが１万円程度になるかもしれません。それならば、年収３００万円の方でも月々６．５万円の支払いで住宅ローンを組めるので、立派な家を建てることができます。

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